終身保険って何？仕組みや必要性についても解説！

終身保険とは、生命保険の一種です。

被保険者が亡くなったり、高度障害を負ったりしたときに保険金を受け取ることができ、途中で解約した際には「解約返戻金」を受け取ることもできるため貯蓄性も兼ね備えた保険と言われています。

生命保険についてはこちらを参考にして下さい。

関連記事：生命保険って何？仕組みと必要性についても解説

終身保険の仕組み

では終身保険の仕組みについても見ていきましょう。

保証期間

終身保険の保証期間はなんと「一生涯」です。

定期保険の保険期間は、期限を定められているものが一般的です。

そのため、基本的には満期を迎えて保障が終わるか、更新することで保障が続いていくかのどちらかになります。

それに対して、終身保険の保険期間は、被保険者が生きている限り続きます。

もちろん解約した場合は別ですよ！

保険料

定期保険の保険料は、更新を経過するたびに上がっていくことが一般的ですが、終身保険の場合は、加入後どれほど時間が経っても保険料は一定で変わることはありません。

また、終身保険と定期保険を比べた場合、終身保険の方が保険料は高い傾向にあります。

まぁ、死亡保障も死ななくても解約返戻金があるわけなので、それなりに費用がかかるのは当然ですよね。

解約返戻金

定期保険、通称「掛け捨て保険」と呼ばれるものの場合、途中で解約しても特に受け取れるお金はありません。

それに対し終身保険を解約したときには、「解約返戻金」と呼ばれるお金を受け取ることができます。

商品や加入年数などによっては、受け取る解約返戻金が支払った保険料を上回るケースも見られます。

終身保険に「貯蓄性がある」と言われるのは、それゆえですね。

終身保険の必要性

では仕組みについて理解したところで、終身保険の必要性について検討して見ましょう。

結論から言っておくと、終身保険は不要だと言えます。

その理由として、まず第一に終身保険は貯蓄型保険であること、そして、リスクとリターンが全く合っていないことが挙げられます。

貯蓄型保険の必要性についてはこちらを参考にしてください。

関連記事：「お金が増える」に騙されるな！貯蓄型保険の仕組みと損する理由

では終身保険のリスクリターンについて、メリットとデメリットについて触れながら確認して見ましょう。

終身保険のメリット

終身保険のメリットは以下の通りです。

• 死亡してもしなくてもお金をもらうことができる
• 年数を重ねれば解約返戻金がが増える
• 節税対策になる

死亡する・しないに関わらずお金がもらえるのは良いですよね。

しかも保険金を運用する期間が長ければ長いほど、解約事の返戻金は増えるわけですので、保障もうけつつお金が帰ってくるのであれば言うことなしですよね。

しかも生命保険は節税の対象にもなっているので、メリットだけ見ればとても素晴らしく見えるでしょう。

終身保険のデメリット

では続いて終身保険のデメリットについて見ていきましょう。

• 早期解約をすると損失が出る
• 保険料が割高
• 保障がイマイチ

終身保険は解約返戻金が魅力的ですが、それはあくまで長期で保険料を支払い続けた場合です。

契約して数年で解約すれば元本以下の返戻金しか戻ってきません。

また、保険料は他の生命保険と比べても割高ですので、毎月の保険料が家計に与える負担は計り知れません。

しかも、同じ価格帯で比較すると死亡時の保障額は一般的な生命保険よりも低くなってしまいます。

保障をしっかりしたいと思うなら高い保険料を払わなければならず、安く済ませると保障が不十分になってしまうので、かなりコスパの悪い保険であると言えますね。